Hypothèque collaterale vs conventionnelle : les bases
Au Québec, lorsque vous signez votre contrat hypothécaire chez le notaire, l'hypothèque est publiee au Registre foncier. Le montant publie et le type d'hypothèque varient selon le prêteur et le produit choisi. Cette distinction entre hypothèque collaterale et conventionnelle à des implications directes sur votre flexibilite en cas de bris, de refinancement ou de renouvellement.
L'hypothèque conventionnelle
L'hypothèque conventionnelle est publiee pour le montant exact de votre prêt hypothécaire. Si vous empruntez 350 000 $, c'est ce montant qui apparait au Registre foncier. Ce type d'hypothèque est standard chez les prêteurs monolines et plusieurs caisses Desjardins. Son avantage principal est la facilite de transfert : au renouvellement, un nouveau prêteur peut prendre en charge votre hypothèque par simple cession, sans frais de mainlevee ni de nouveau contrat notarie.
L'hypothèque collaterale
L'hypothèque collaterale est publiee pour un montant supérieur à votre prêt, pouvant aller jusqu'à 125 % de la valeur de la propriété. Ce surplus créé une charge pouvant garantir d'autres produits financiers du même prêteur (marge de crédit, prêt auto, etc.). La TD est connue pour inscrire systematiquement des hypothèques collaterales. RBC et BMO offrent aussi cette option.
Implications lors du bris d'hypothèque
- L'hypothèque conventionnelle offre plus de portabilite et facilite le transfert vers un autre prêteur.
- L'hypothèque collaterale entraine des frais de mainlevee plus élevés lors du refinancement.
- La pénalité de bris elle-même (3 mois ou DTI) est la même, mais les frais totaux de sortie différent.
- Privilegiez la conventionnelle si la flexibilite future est importante pour vous.
- Votre courtier hypothécaire certifié AMF doit vous expliquer ces différences avant la signature du contrat.