Votre hypothèque est-elle toujours optimale?
Les conditions du marché et votre situation personnelle évoluent constamment. Une hypothèque qui était parfaitement adaptée il y a deux ou trois ans peut aujourd'hui ne plus représenter la meilleure option. Cet auto-diagnostic vous aide à identifier les signaux qui indiquent qu'il est temps d'agir pour optimiser votre situation hypothécaire au Québec.
Les cinq signaux d'alerte à surveiller
Plusieurs indicateurs concrets peuvent révéler que votre hypothèque n'est plus à son niveau optimal. Chacun de ces signaux mérite une analyse approfondie, car il peut signifier des économies substantielles si vous agissez au bon moment. Voici les cinq signaux les plus importants à vérifier régulièrement.
- Écart de taux de plus de 0,50 % avec le marché actuel : si les taux négociés via un courtier AMF sont significativement plus bas que votre taux contractuel, une analyse de bris ou une planification du renouvellement s'impose
- Ratio prêt-valeur passé sous 65 % : l'appréciation de votre propriété et vos remboursements peuvent avoir réduit ce ratio, vous donnant accès à des conditions préférentielles réservées aux emprunteurs à faible risque
- Amélioration significative des revenus ou réduction des dettes : une augmentation salariale, un remboursement de prêt auto ou l'élimination de dettes de carte de crédit améliorent vos ratios ABD et ATD, ce qui renforce votre pouvoir de négociation
- Changement dans les politiques du BSIF ou les taux de la Banque du Canada : une baisse du taux directeur ou un assouplissement des critères de qualification peut créer de nouvelles opportunités pour les emprunteurs existants
- Terme qui approche de l'échéance dans 6 mois ou moins : la période de pré-renouvellement est le moment où vous avez le plus de levier de négociation, car votre prêteur actuel veut vous retenir et les concurrents veulent vous attirer
Comment réaliser votre auto-diagnostic
- Rassemblez vos documents: Sortez votre contrat hypothécaire, votre dernier relevé annuel, votre avis d'évaluation municipale et vos derniers relevés de paie. Ces documents contiennent toutes les données nécessaires à une comparaison objective.
- Comparez votre taux aux taux du marché: Contactez un courtier certifié AMF pour obtenir les taux négociés actuels. Comparez des termes identiques : fixe 5 ans contre fixe 5 ans, variable contre variable. Un écart de plus de 0,50 % justifie une analyse détaillée.
- Calculez votre ratio prêt-valeur actuel: Divisez votre solde hypothécaire par la valeur marchande estimée de votre propriété. Un ratio sous 65 % est excellent et ouvre l'accès aux meilleures conditions du marché.
- Évaluez vos ratios d'endettement: Calculez votre ABD (paiements de logement divisés par le revenu brut) et votre ATD (toutes les dettes divisées par le revenu brut). Si ces ratios se sont améliorés depuis votre dernier prêt, vous êtes en meilleure position pour négocier.
- Identifiez la meilleure stratégie: Selon vos résultats, l'action optimale peut être d'attendre le renouvellement, de briser le terme actuel, d'augmenter vos prépaiements, ou de refinancer pour consolider des dettes. Un courtier AMF vous recommande la meilleure option.
Quand agir et quand attendre
La décision d'agir dépend de votre point mort, soit le nombre de mois nécessaires pour récupérer la pénalité de bris grâce aux économies mensuelles. Si votre terme expire dans moins de 18 mois, il est souvent plus rentable d'attendre et de négocier agressivement au renouvellement. Si votre terme est encore long et l'écart de taux important, le bris peut générer des économies nettes substantielles. Un courtier certifié AMF analyse votre situation complète, incluant la pénalité exacte, les frais de refinancement et les économies projetées, pour vous recommander la meilleure stratégie d'optimisation adaptée à votre profil.