Le piège du renouvellement automatique hypothécaire au Canada

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Le piège du renouvellement automatique

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Renouvellement3 min de lecture11 février 2026

Le renouvellement automatique est l'un des pièges les plus coûteux que peuvent rencontrer les emprunteurs hypothécaires au Canada. Lorsqu'un terme hypothécaire arrive à échéance et que l'emprunteur n'a pas signé de nouvelle entente de renouvellement ou transféré son prêt à un autre prêteur, la plupart des institutions financières canadiennes procèdent à un renouvellement automatique. Ce renouvellement se fait généralement à un taux affiché ou à un taux « par défaut » qui est significativement plus élevé que le taux négocié que l'emprunteur aurait pu obtenir en prenant des mesures proactives. L'écart entre le taux par défaut et le taux le plus compétitif négociable peut atteindre 0,50 % à 1,50 %, ce qui représente des milliers de dollars d'intérêts supplémentaires sur un terme de 5 ans. Au Québec, comme dans le reste du Canada, la réglementation exigé que le prêteur envoie un avis de renouvellement au moins 21 jours avant l'échéance du terme, mais de nombreux emprunteurs négligent de répondre ou ne réalisent pas que l'absence de réponse équivaut à une acceptation tacite des conditions par défaut. La meilleure protection consiste à inscrire la date d'échéance du terme dans son calendrier, à consulter un courtier hypothécaire certifié AMF au moins 120 jours avant cette date, et à ne jamais signer l'offre de renouvellement sans avoir comparé les taux disponibles sur le marché.

Le renouvellement automatique : un piège silencieux qui coûte cher

Chaque année, des milliers d'emprunteurs canadiens se retrouvent piégés dans un renouvellement automatique hypothécaire simplement parce qu'ils n'ont pas agi à temps. Lorsque le terme d'un prêt hypothécaire arrive à échéance, l'absence de réponse de la part de l'emprunteur déclenche un renouvellement par défaut aux conditions fixées unilatéralement par le prêteur. Le résultat est presque toujours le même : un taux d'intérêt nettement supérieur à ce que l'emprunteur aurait pu obtenir en négociant ou en magasinant le marché.

Pourquoi les taux par défaut sont-ils plus élevés?

Le taux par défaut appliqué lors d'un renouvellement automatique est souvent le taux affiché de l'institution, sans aucun escompte. Les taux affichés des grandes banques canadiennes sont systématiquement plus élevés que les taux négociés, servant principalement de point de référence pour le calcul des pénalités de remboursement anticipé. En pratique, aucun emprunteur bien informé ne devrait payer le taux affiché. L'écart entre le taux affiché et le taux le plus compétitif négociable se situé couramment entre 0,50 % et 1,50 %, selon le type de prêt et les conditions de marché.

Comment le renouvellement automatique se produit-il?

L'avis de renouvellement est envoyé: Le prêteur envoie un avis de renouvellement entre 120 et 21 jours avant l'échéance du terme. Cet avis contient une offre de taux et de conditions pour le nouveau terme.
L'emprunteur ne répond pas ou repousse la décision: Par manque de temps, méconnaissance ou procrastination, l'emprunteur ne signe pas le formulaire de renouvellement et ne contacte pas d'autre prêteur.
La date d'échéance arrive sans action: Le terme expire et, en l'absence d'instructions de l'emprunteur, le prêteur appliqué les conditions de renouvellement par défaut prévues au contrat hypothécaire original.
Le renouvellement automatique prend effet: L'hypothèque est renouvelée à un taux affiché ou par défaut, souvent pour un terme d'un an ou un terme similaire au terme précédent, sans aucune négociation. Les paiements sont ajustés en conséquence.

Comment éviter le piège du renouvellement automatique

Notez la date d'échéance de votre terme dans votre calendrier et programmez un rappel 120 jours avant cette date.
Consultez un courtier hypothécaire certifié AMF au moins 90 à 120 jours avant l'échéance. Le courtier magasinera le marché gratuitement pour vous.
Ne signez jamais l'offre de renouvellement de votre prêteur sans avoir obtenu au moins deux ou trois soumissions concurrentes d'autres institutions.
Même si vous décidez de rester avec votre prêteur actuel, utilisez les offres concurrentes comme levier de négociation pour obtenir un meilleur taux.
Répondez toujours activement à l'avis de renouvellement, même si c'est pour refuser l'offre initiale et demander un délai supplémentaire pour magasiner.

Que faire si le renouvellement automatique a déjà eu lieu?

Si votre hypothèque a déjà été renouvelée automatiquement, ne paniquez pas. Contactez immédiatement un courtier hypothécaire certifié AMF. Dans de nombreux cas, il est encore possible de renégocier avec votre prêteur actuel ou de transférer votre hypothèque à un autre prêteur. Si le renouvellement automatique s'est fait dans un terme ouvert ou à court terme, la pénalité de transfert sera minimale. Même si un terme fermé de 5 ans a été appliqué, la pénalité de trois mois d'intérêt (pour un taux variable) ou le DTI (pour un taux fixé) pourrait être inférieure aux économies réalisables en obtenant le taux le plus compétitif du marché. Chaque jour compte, car plus vous attendez, plus vous payez d'intérêt au taux par défaut.

Questions fréquentes

Qu'est-ce que le renouvellement automatique d'une hypothèque?

Le renouvellement automatique se produit lorsque votre terme hypothécaire arrive à échéance et que vous n'avez pas signé de nouvelle entente avec votre prêteur ni transféré votre prêt. Le prêteur renouvelle alors automatiquement votre hypothèque, généralement pour un terme similaire, mais à un taux affiché ou par défaut qui est souvent beaucoup plus élevé que le taux que vous auriez pu négocier.

Quel est l'écart typique entre le taux par défaut et le taux négocié?

L'écart varie selon le prêteur et les conditions du marché, mais il se situé généralement entre 0,50 % et 1,50 %. Sur un solde hypothécaire de 300 000 $ et un terme de 5 ans, un écart de 1 % représente environ 15 000 $ d'intérêts supplémentaires. C'est un coût considérable qui peut être évité par une simple négociation.

Combien de temps à l'avance le prêteur doit-il m'aviser du renouvellement?

Au Canada, les prêteurs fédéraux sont tenus d'envoyer un avis de renouvellement au moins 21 jours avant l'échéance du terme. Plusieurs envoient l'avis 120 à 90 jours avant. Toutefois, il ne faut pas attendre cet avis pour commencer à magasiner. Idéalement, contactez un courtier hypothécaire 120 jours avant l'échéance.

Puis-je annuler un renouvellement automatique après qu'il a pris effet?

Oui, dans la plupart des cas. Si votre hypothèque a été renouvelée automatiquement dans un terme ouvert ou à court terme, vous pouvez généralement transférer à un autre prêteur sans pénalité significative. Certains prêteurs permettent aussi de renégocier les conditions dans les semaines suivant le renouvellement automatique. Agissez rapidement et consultez un courtier hypothécaire.

Comment éviter le piège du renouvellement automatique?

Inscrivez la date d'échéance de votre terme dans votre calendrier avec un rappel 120 jours avant. Consultez un courtier hypothécaire certifié AMF pour comparer les offres du marché. Ne signez jamais l'offre de renouvellement de votre prêteur sans avoir obtenu au moins deux ou trois soumissions concurrentes. Répondez activement à l'avis de renouvellement, même si c'est pour refuser l'offre initiale.

Est-ce que toutes les banques procèdent au renouvellement automatique?

La grande majorité des prêteurs canadiens, incluant les six grandes banques, procèdent au renouvellement automatique si l'emprunteur ne répond pas avant l'échéance. Les conditions exactes du renouvellement par défaut (terme, taux) varient selon le prêteur et sont décrites dans le contrat hypothécaire original.