Guide de communication avec votre prêteur en cas de difficulté financière

La communication proactive avec votre prêteur est votre meilleur outil en cas de difficulté financière. Les prêteurs veulent éviter les saisies autant que vous, car ces procédures sont longues, coûteuses et nuisent à leur bilan. En communiquant avant de manquer un paiement, vous démontrez votre bonne foi et accédez à un éventail d'options beaucoup plus large que si vous attendez d'être en défaut.

Préparer votre appel : la clé du succès

Un appel bien préparé augmente considérablement vos chances d'obtenir une solution favorable. Le représentant du prêteur évalue votre situation et votre crédibilité. Plus votre dossier est complet et votre plan réaliste, plus les options disponibles sont nombreuses.

1. Rassemblez votre dossier financier complet: Préparez un budget détaillé montrant vos revenus actuels (emploi, assurance-emploi, autres sources), vos dépenses fixes (hypothèque, taxes, assurances, services publics) et variables, vos actifs (épargnes, placements, équité immobilière) et vos dettes totales. Ce portrait financier permet au prêteur d'évaluer votre situation et de proposer des solutions adaptées.
2. Identifiez clairement la cause de la difficulté: Distinguez une difficulté temporaire (perte d'emploi avec perspectives de retour, maladie avec rétablissement prévu, séparation en cours) d'une difficulté permanente (invalidité permanente, retraite anticipée forcée). Les prêteurs disposent de plus d'options pour les situations temporaires.
3. Appelez le bon département: Demandez spécifiquement le département des collections, le service aux emprunteurs en difficulté ou le service de modification de prêt. Le service clientèle général n'a souvent pas l'autorité pour offrir les accommodements dont vous avez besoin.
4. Communiquez avec honnêteté et précision: Expliquez votre situation sans exagérer ni minimiser. Indiquez ce que vous pouvez payer (même un montant partiel) et proposez un plan de reprise des paiements normaux avec un échéancier réaliste.
5. Obtenez tout accord par écrit: Toute entente verbale doit être confirmée par lettre ou courriel du prêteur. Notez le nom complet du représentant, le numéro de référence du dossier et la date de chaque communication.

Options que le prêteur peut offrir

• Report de paiement complet (1 à 6 mois) : aucun paiement pendant la période, les intérêts s'accumulent au capital. Idéal pour une difficulté temporaire avec retour à la normale prévu.
• Modification de l'amortissement : prolongation pour réduire le paiement mensuel de 10 à 15 %. Peut être permanent ou temporaire. Réversible au prochain renouvellement.
• Paiement d'intérêts seulement : réduit le paiement de 40 à 60 % pour une période de 3 à 12 mois. Le capital ne diminue pas pendant cette période.
• Réduction temporaire du taux : certains prêteurs acceptent de réduire temporairement le taux pour diminuer le paiement pendant la période de difficulté.
• Paiement partiel avec plan de rattrapage : le prêteur accepte un paiement réduit avec un calendrier pour rembourser l'arriéré une fois la situation rétablie.

Un courtier certifié AMF communique avec votre prêteur en votre nom, apportant son expertise et ses relations professionnelles pour obtenir les meilleures conditions possibles. Le courtier connaît les politiques internes de chaque prêteur et sait quelles options sont réellement disponibles, même celles qui ne sont pas annoncées publiquement.