Préparer votre hypothèque pour l'arrivée d'un enfant

L'arrivée d'un enfant est un moment de joie qui nécessite une planification financière proactive pour votre hypothèque au Québec. La période de congé parental, bien que soutenue par le RQAP, entraîne une baisse temporaire de revenus de 25 à 30 % qui peut mettre votre budget sous pression. Une préparation adéquate transforme ce défi en transition sans stress.

Planification avant le congé parental

1. Constituez une réserve financière: Idéalement 3 à 6 mois de paiements hypothécaires en épargne accessible (CELI ou compte d'épargne). Cette réserve couvre la différence entre vos revenus habituels et les prestations du RQAP. Pour un paiement hypothécaire de 2 000 $ par mois, visez une réserve de 6 000 à 12 000 $.
2. Évaluez vos besoins d'espace: Si un déménagement vers une propriété plus grande est prévu, agissez AVANT le congé parental. Votre qualification hypothécaire sera basée sur vos revenus d'emploi complets, pas sur les prestations parentales. La différence peut représenter 50 000 à 100 000 $ de capacité d'emprunt supplémentaire.
3. Maximisez les prépaiements pendant que les deux revenus sont disponibles: Profitez des mois précédant le congé pour effectuer des prépaiements forfaitaires et maximiser vos privilèges de prépaiement annuels. Chaque dollar versé maintenant réduit les intérêts futurs et vous donne plus de marge pendant la période de revenus réduits.
4. Ajustez votre fréquence de paiement si nécessaire: Si vous êtes en bimensuel accéléré et que le budget sera serré pendant le congé, envisagez de passer temporairement au mensuel standard. Vous pourrez revenir au bimensuel accéléré après le retour au travail.
5. Vérifiez vos assurances: L'arrivée d'un enfant augmente le besoin de protection. Assurez-vous que votre assurance vie couvre au minimum le solde hypothécaire. Une assurance individuelle est souvent plus avantageuse que l'assurance du prêteur.

Pendant le congé parental

Le RQAP offre 70 à 75 % du revenu pour le régime de base (25 semaines de maternité, 5 semaines de paternité, 32 semaines parentales partageables) ou 75 % pour le régime particulier (plus court mais mieux rémunéré). Pendant cette période, l'Allocation canadienne pour enfants (fédérale) et l'Allocation famille du Québec (provinciale) fournissent un revenu mensuel non imposable qui aide à compenser la baisse de revenus. Ces allocations, combinées aux prestations du RQAP, permettent à la majorité des familles de maintenir leurs paiements hypothécaires sans difficulté.

Après le retour de congé : reprendre l'accélération

Au retour du congé parental, vos revenus retrouvent leur niveau normal. C'est le moment idéal pour reprendre les stratégies d'accélération : revenez au bimensuel accéléré si vous aviez temporairement réduit votre fréquence, reprenez les prépaiements forfaitaires annuels et considérez une augmentation de paiement si vos revenus ont progressé. L'Allocation canadienne pour enfants continue de fournir un revenu supplémentaire que certaines familles choisissent d'affecter directement aux prépaiements hypothécaires. Un courtier certifié AMF vous aide à planifier la transition et à optimiser votre stratégie hypothécaire autour de cet événement de vie.