Retour aux études et hypothèque au Québec | Stratégies

RefinancePro.club

Le retour aux études est un événement de vie de plus en plus courant chez les propriétaires québécois, que ce soit pour une reconversion professionnelle, un perfectionnement ou l'obtention d'un diplôme de cycle supérieur. Cette décision a un impact direct sur la gestion de l'hypothèque, car elle entraîne souvent une réduction significative des revenus. Au Québec, plusieurs programmes d'aide financière existent pour les adultes aux études. Le programme de prêts et bourses du ministère de l'Éducation et de l'Enseignement supérieur du Québec est accessible aux étudiants à temps plein. Toutefois, les propriétaires doivent savoir que la valeur nette de leur propriété peut être prise en compte dans le calcul de l'aide financière. Du côté hypothécaire, il est essentiel de planifier la transition avant de quitter son emploi. Les prêteurs évaluent la capacité de remboursement selon les revenus actuels. Un emprunteur qui prévoit un retour aux études devrait idéalement renégocier ou refinancer son hypothèque avant la baisse de revenus, tant qu'il peut démontrer un revenu stable. Les options incluent la prolongation de l'amortissement pour réduire les paiements mensuels, le passage à des paiements aux deux semaines pour accumuler un coussin, ou la mise en place d'une marge de crédit hypothécaire pour accéder à la liquidité en cas de besoin. Les études à temps partiel tout en maintenant un emploi partiel ou le travail à temps plein avec des cours du soir sont des approches qui permettent de maintenir un revenu suffisant pour les paiements hypothécaires. Un courtier hypothécaire peut aider à modéliser différents scénarios et à optimiser la stratégie hypothécaire en fonction de la durée prévue des études et du budget disponible.

Retour aux études : planifier la transition hypothécaire

De plus en plus de Québécois propriétaires font le choix de retourner aux études pour se réorienter, obtenir un diplôme supérieur ou acquérir de nouvelles compétences. Ce projet de vie enrichissant nécessite toutefois une planification hypothécaire rigoureuse, car la réduction de revenus qui accompagne souvent les études peut mettre à risque la capacité de maintenir les paiements mensuels. La clé du succès est de préparer sa stratégie bien avant le premier jour de cours.

Préparer son hypothèque avant le retour aux études

L'étape la plus importante est de renégocier ou refinancer votre hypothèque pendant que vous avez encore un revenu d'emploi stable. Les prêteurs évaluent la capacité de remboursement en fonction des ratios d'amortissement brut de la dette (ABD, maximum 39 %) et d'amortissement total de la dette (ATD, maximum 44 %), calculés sur les revenus vérifiables. Une fois aux études, vos revenus seront insuffisants pour vous qualifier à un nouveau prêt ou à un refinancement. Profitez de votre situation actuelle pour optimiser vos conditions hypothécaires.

Prolonger l'amortissement: Si votre renouvellement approche, négociez une prolongation de l'amortissement (jusqu'à 25 ou 30 ans selon le cas) pour réduire vos paiements mensuels au minimum. Cela vous donne une marge de manoeuvre pendant vos études.
Ouvrir une marge de crédit hypothécaire: Accédez à votre équité en ouvrant une marge de crédit hypothécaire (MCGH) tant que vos revenus vous qualifient. Cette ligne de crédit servira de filet de sécurité si vos finances deviennent serrées pendant les études.
Constituer un fonds d'urgence hypothécaire: Idéalement, mettez de côté l'équivalent de 12 à 24 mois de paiements hypothécaires. Ce coussin financier vous permettra de couvrir vos versements même sans revenu d'emploi régulier.
Évaluer les revenus disponibles pendant les études: Calculez les revenus que vous maintiendrez : travail à temps partiel, bourses d'études, allocations de recherche, revenus du conjoint, revenus locatifs si vous louez une partie de votre propriété.

Options pour maintenir les paiements hypothécaires

Études à temps partiel avec maintien d'un emploi : permet de conserver un revenu suffisant tout en progressant dans le programme d'études
Cours du soir ou en ligne : option flexible qui préserve les heures de travail régulières et le revenu d'emploi
Location d'une chambre ou d'un logement secondaire : génère un revenu d'appoint pour couvrir une partie du versement hypothécaire
Bourses d'études et allocations de recherche : certaines bourses, notamment au niveau de la maîtrise et du doctorat, offrent un revenu substantiel non imposable
Programme coopératif (alternance travail-études) : permet de gagner un revenu pendant les trimestres de stage

Le rôle du courtier hypothécaire dans la planification

Un courtier hypothécaire peut jouer un rôle déterminant dans la planification de votre retour aux études. Il peut modéliser différents scénarios de revenus et de dépenses pour déterminer la stratégie hypothécaire optimale. Il peut négocier avec votre prêteur actuel pour obtenir les meilleures conditions possibles au renouvellement. Si un refinancement est avantageux, le courtier peut comparer les offres de plusieurs prêteurs. Enfin, il peut vous conseiller sur le moment idéal pour effectuer les changements à votre hypothèque, en tenant compte du calendrier de votre retour aux études et des conditions du marché hypothécaire. La planification devrait idéalement commencer de 6 à 12 mois avant le début des études.

Questions fréquentes

Puis-je garder mon hypothèque si je retourne aux études à temps plein?

Oui, votre hypothèque reste en vigueur tant que vous effectuez vos paiements. Le prêteur ne peut pas résilier votre prêt parce que vous retournez aux études. La difficulté est de maintenir un revenu suffisant pour les versements. Une planification préalable est essentielle : constituez une réserve financière, réduisez vos dépenses et explorez les options de revenus complémentaires.

Devrais-je refinancer avant de retourner aux études?

Idéalement, oui. Le refinancement est beaucoup plus facile lorsque vous avez un emploi stable. Vous pouvez prolonger l'amortissement pour réduire les paiements mensuels, consolider des dettes à taux élevé ou accéder à votre équité via une marge de crédit hypothécaire. Une fois aux études avec des revenus réduits, il sera très difficile de se qualifier pour un refinancement.

Les prêts étudiants affectent-ils ma capacité hypothécaire?

Oui, les prêts étudiants sont considérés comme des dettes dans le calcul des ratios d'endettement (ABD et ATD). Toutefois, les prêts du programme québécois de prêts et bourses n'exigent pas de remboursement pendant les études à temps plein. Les prêteurs tiendront tout de même compte du solde total de vos dettes lors d'un éventuel renouvellement ou refinancement.

L'aide financière aux études tient-elle compte de ma propriété?

Le programme québécois de prêts et bourses peut considérer la valeur nette de vos actifs, incluant votre propriété, dans l'évaluation de votre besoin financier. Toutefois, il existe des exemptions et des seuils qui varient selon votre situation familiale. Consultez le site de l'Aide financière aux études du Québec pour connaître les règles en vigueur.

Quelles stratégies hypothécaires recommandez-vous avant un retour aux études?

Prolongez l'amortissement pour réduire les versements mensuels. Passez à des paiements accélérés aux deux semaines avant la rentrée pour bâtir un coussin. Ouvrez une marge de crédit hypothécaire comme filet de sécurité. Constituez un fonds d'urgence couvrant au minimum 12 mois de paiements hypothécaires. Enfin, envisagez de louer une partie de votre propriété pour générer des revenus d'appoint.