Profiter du renouvellement pour restructurer son hypothèque

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Profiter du renouvellement pour restructurer

changer d'amortissement, consolider

Renouvellement3 min de lecture11 février 2026

Le renouvellement hypothécaire est un moment stratégique pour restructurer ses finances personnelles. Au-delà du simple choix d'un nouveau taux et d'un nouveau terme, les emprunteurs québécois peuvent profiter de cette fenêtre pour modifier leur période d'amortissement, consolider des dettes à taux élevé ou ajuster la structure de leur prêt à leur situation actuelle. La modification de l'amortissement est l'un des ajustements les plus courants : raccourcir l'amortissement permet de rembourser le prêt plus rapidement et d'économiser des milliers de dollars en intérêts sur la durée totale, tandis que l'allonger réduit les paiements mensuels pour dégager de la liquidité. Au Canada, l'amortissement maximal au renouvellement est généralement de 25 ans pour un nouveau prêt assuré par la SCHL, mais peut atteindre 30 ans pour un prêt conventionnel avec un ratio prêt-valeur de 80 % ou moins. La consolidation de dettes à taux élevé (cartes de crédit, prêts automobiles, marges de crédit) dans l'hypothèque au moment du renouvellement constitue un refinancement et est assujettie aux règles du BSIF, notamment le ratio prêt-valeur maximal de 80 %. Les emprunteurs doivent faire preuve de discipline financière après la consolidation pour ne pas accumuler de nouvelles dettes. Un courtier hypothécaire certifié AMF peut analyser l'ensemble de la situation financière de l'emprunteur et recommander la restructuration optimale.

Le renouvellement : une occasion en or pour restructurer vos finances

Trop d'emprunteurs considèrent le renouvellement hypothécaire comme une simple formalité administrative consistant à signer une nouvelle entente de taux et de terme. En réalité, le renouvellement est l'un des rares moments où vous pouvez modifier substantiellement la structure de votre prêt hypothécaire sans payer de pénalité, et parfois sans frais additionnels. C'est l'occasion idéale de réévaluer votre stratégie financière globale et d'adapter votre hypothèque à votre situation actuelle.

Modifier la période d'amortissement

L'ajustement de la période d'amortissement est l'un des leviers les plus puissants à votre disposition au renouvellement. Si vos revenus ont augmenté depuis le dernier terme, raccourcir l'amortissement accélère le remboursement de votre hypothèque et réduit considérablement le total des intérêts payés. À l'inverse, si vous traversez une période financière plus difficile ou si vous souhaitez dégager de la liquidité pour d'autres objectifs, allonger l'amortissement réduit le paiement mensuel.

Consolider des dettes à taux élevé

Le renouvellement est aussi le moment où de nombreux propriétaires envisagent de consolider leurs dettes de consommation dans leur hypothèque. Les dettes de cartes de crédit (souvent à 19 % à 22 %), les prêts automobiles (5 % à 8 %) et les marges de crédit personnelles (7 % à 10 %) coûtent beaucoup plus cher en intérêts qu'une hypothèque (4 % à 5 %). En les consolidant, on réduit le taux d'intérêt moyen pondéré de l'ensemble de ses dettes.

Règles importantes pour la consolidation

La consolidation de dettes dans l'hypothèque constitue un refinancement aux yeux du BSIF. Le ratio prêt-valeur ne doit pas dépasser 80 %, ce qui signifie que vous devez avoir au moins 20 % d'équité dans votre propriété.
Des frais de notaire (1 000 $ à 2 000 $ au Québec), d'évaluation (300 $ à 500 $) et possiblement de mainlevée s'appliqueront puisque le montant de l'hypothèque change.
La discipline financière après la consolidation est cruciale. L'erreur la plus courante est de recommencer à utiliser les cartes de crédit après les avoir intégrées à l'hypothèque, ce qui crée un cycle d'endettement croissant.
Bien que le taux d'intérêt soit plus bas, la dette est étalée sur une période beaucoup plus longue (l'amortissement hypothécaire). Il faut augmenter les paiements mensuels pour compenser cet effet et éviter de payer plus d'intérêts au total.

Autres restructurations possibles au renouvellement

Passer d'un taux fixé à un taux variable (ou vice versa) pour s'adapter aux nouvelles conditions du marché ou à un changement dans votre tolérance au risque.
Séparer l'hypothèque en plusieurs tranches avec des termes différents pour diversifier le risque de taux (stratégie d'échelonnement).
Ajouter ou modifier les privilèges de remboursement anticipé pour accélérer le remboursement.
Changer la fréquence des paiements (mensuel, bimensuel, hebdomadaire accéléré) pour économiser sur les intérêts et rembourser plus rapidement.

L'accompagnement d'un courtier hypothécaire

La restructuration hypothécaire au renouvellement implique des calculs complexes et des compromis financiers qui méritent l'analyse d'un professionnel. Un courtier hypothécaire certifié AMF examinera l'ensemble de votre situation financière, y compris vos revenus, vos dettes, votre tolérance au risque et vos objectifs à moyen et long terme. Il pourra modéliser différents scénarios de restructuration et vous présenter une comparaison chiffrée de chaque option. Ce service est gratuit pour l'emprunteur puisque le prêteur versé la commission au courtier. Profitez de cette expertise pour transformer votre renouvellement en une véritable stratégie d'optimisation financière.

Questions fréquentes

Puis-je changer ma période d'amortissement au renouvellement?

Oui. Le renouvellement est l'un des moments les plus simples pour modifier votre période d'amortissement. Si vous restez avec le même prêteur et ne changez pas le solde, vous pouvez généralement raccourcir ou allonger l'amortissement selon vos besoins. Pour un transfert à un nouveau prêteur, l'amortissement maximal est de 25 ans pour un prêt assuré ou de 30 ans pour un prêt conventionnel.

Quels sont les avantages de raccourcir l'amortissement au renouvellement?

Raccourcir l'amortissement augmente vos paiements mensuels, mais vous remboursez votre hypothèque plus rapidement et économisez considérablement en intérêts. Par exemple, passer de 25 à 20 ans d'amortissement sur un solde de 300 000 $ à 4,50 % peut économiser plus de 30 000 $ en intérêts totaux, même si les paiements mensuels augmentent d'environ 200 $.

Puis-je consolider mes dettes dans mon hypothèque au renouvellement?

Oui, mais cela constitue un refinancement puisque le solde hypothécaire augmente. Le BSIF exigé un ratio prêt-valeur maximal de 80 %, ce qui signifie que vous devez disposer d'au moins 20 % d'équité dans votre propriété. Des frais de notaire, d'évaluation et possiblement de mainlevée s'appliqueront.

Est-ce avantageux de consolider mes dettes de cartes de crédit dans mon hypothèque?

Sur le plan mathématique, consolider une dette de carte de crédit à 19-22 % dans une hypothèque à 4-5 % réduit considérablement le coût d'intérêt. Toutefois, vous étalez cette dette sur une période beaucoup plus longue. Le vrai risque est de recommencer à utiliser les cartes de crédit après la consolidation, se retrouvant avec une hypothèque plus élevée et de nouvelles dettes. La discipline financière est essentielle.

Quels frais s'appliquent si je restructure mon hypothèque au renouvellement?

Si vous ne faites que modifier l'amortissement ou le terme avec le même prêteur sans changer le solde, les frais sont généralement nuls ou minimes. Si vous consolidez des dettes (refinancement), prévoyez des frais de notaire (1 000 $ à 2 000 $ au Québec), une évaluation (300 $ à 500 $), et possiblement des frais de mainlevée si vous changez de prêteur.

Mon courtier hypothécaire peut-il m'aider à restructurer au renouvellement?

Absolument. Un courtier hypothécaire certifié AMF analysera l'ensemble de votre situation financière : hypothèque, dettes de consommation, revenus, objectifs et tolérance au risque. Il pourra modéliser différents scénarios de restructuration et vous recommander l'approche optimale. Ce service est gratuit pour l'emprunteur.