Ratio ATD (TDS) : calcul et seuil de 44 % pour votre hypothèque

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Le ratio ATD (TDS) : votre portrait d'endettement global

Si le ratio ABD mesure votre capacité à assumer les coûts de logement, le ratio d'amortissement total de la dette (ATD) va plus loin en évaluant l'ensemble de vos obligations financières. Ce ratio constitue la deuxième barrière de qualification que tout emprunteur hypothécaire canadien doit franchir. Un emprunteur peut avoir un excellent ratio ABD mais échouer au test du ATD en raison de dettes de consommation élevées comme les cartes de crédit, les prêts automobiles ou les prêts étudiants.

Formule de calcul du ratio ATD

Le ratio ATD se calcule en prenant les mêmes composantes d'habitation que le ABD (paiement hypothécaire au taux de qualification, taxes foncières, chauffage, 50 % des frais de condo), puis en ajoutant tous les paiements mensuels minimums des dettes non hypothécaires. Le total est divisé par le revenu brut annuel du ménage et multiplié par 100. Le résultat ne doit pas dépasser 44 % pour satisfaire aux exigences du BSIF et des assureurs hypothécaires canadiens.

Ratio d'amortissement total de la dette (ATD / TDS): Ratio financier mesurant la proportion du revenu brut annuel d'un ménage consacrée à l'ensemble de ses obligations financières, incluant les frais d'habitation et toutes les autres dettes récurrentes. Au Canada, le seuil maximal est de 44 % selon les lignes directrices du BSIF et des assureurs hypothécaires (SCHL, Sagen, Canada Guaranty).

Les dettes incluses dans le calcul du ATD

Cartes de crédit : 3 % du solde total est utilisé comme paiement mensuel minimum, même si vous payez l'intégralité du solde chaque mois. Un solde de 15 000 $ représente donc 450 $ par mois dans le calcul.
Prêt automobile : le paiement mensuel réel du prêt ou de la location à long terme est inclus intégralement.
Prêt étudiant : le paiement mensuel réel est inclus. Pour les prêts en report, certains prêteurs estiment le paiement à 1 % du solde total.
Marge de crédit personnelle : le paiement estimé est généralement de 3 % du solde ou le paiement d'intérêt seulement (environ 0,5 % du solde par mois), selon la politique du prêteur.
Marge de crédit hypothécaire (HELOC) : le paiement d'intérêt mensuel basé sur le solde utilisé est inclus dans le calcul.
Pension alimentaire et soutien aux enfants : les paiements ordonnés par le tribunal sont inclus intégralement.
Tout autre prêt personnel ou obligation récurrente de dette.

Exemple de calcul du ATD

Reprenons le ménage avec un revenu brut de 120 000 $ et des frais d'habitation mensuels de 2 450 $ (ABD de 24,5 %). Ce ménage a également un prêt auto de 400 $ par mois, des soldes de cartes de crédit totalisant 8 000 $ (paiement estimé de 240 $/mois) et un prêt étudiant de 150 $ par mois. Le calcul du ATD est : (2 450 + 400 + 240 + 150) x 12 / 120 000 x 100 = 38 880 / 120 000 x 100 = 32,4 %. Le ménage se qualifie sous le seuil de 44 %. Toutefois, si le revenu était de 80 000 $, le ATD grimperait à 48,6 %, dépassant le seuil permis.

Stratégies pour optimiser votre ratio ATD

Rembourser les dettes à paiement élevé: Identifiez les dettes qui ont le plus grand impact sur votre ratio ATD et remboursez-les en priorité avant la demande hypothécaire. Un prêt auto de 500 $ par mois a plus d'impact qu'une carte de crédit avec un solde de 2 000 $ (60 $/mois).
Réduire les soldes de cartes de crédit: Puisque les prêteurs utilisent 3 % du solde, réduire vos soldes de cartes de crédit a un effet immédiat sur le ratio. Payer 10 000 $ de solde libère 300 $ par mois dans le calcul du ATD.
Consolider les dettes: Regrouper plusieurs petites dettes en un seul prêt avec un paiement mensuel inférieur peut améliorer le ratio ATD. Toutefois, assurez-vous que la consolidation ne crée pas de nouvelles dettes disponibles (cartes de crédit réactivées).
Fermer les comptes inutilisés: Certains prêteurs calculent un paiement potentiel sur les marges de crédit inutilisées. Fermer les marges et les cartes de crédit dont vous n'avez pas besoin peut améliorer votre dossier, bien que cela puisse affecter temporairement votre score de crédit.

Questions fréquentes

Quelle est la formule exacte du ratio ATD (TDS)?

ATD = (Paiement hypothécaire + Taxes foncières + Chauffage + 50 % des frais de condo + TOUTES les autres dettes mensuelles) / Revenu brut annuel du ménage x 100. Les autres dettes incluent les paiements de cartes de crédit (3 % du solde), les prêts auto, les prêts étudiants, les marges de crédit et les pensions alimentaires. Le résultat doit être inférieur ou égal à 44 %.

Quelle est la différence entre le ratio ABD et le ratio ATD?

Le ratio ABD (GDS) ne prend en compte que les frais d'habitation (hypothèque, taxes, chauffage, 50 % condo) par rapport au revenu brut, avec un seuil de 39 %. Le ratio ATD (TDS) ajoute à ces frais d'habitation toutes vos autres obligations de dette (cartes de crédit, prêts auto, prêts étudiants, marges de crédit, etc.), avec un seuil de 44 %. Les deux ratios doivent être respectés simultanément.

Comment les prêteurs calculent-ils le paiement des cartes de crédit pour le ATD?

Les prêteurs utilisent 3 % du solde total de chaque carte de crédit comme paiement mensuel minimum, même si vous payez le solde complet chaque mois. Cela signifie qu'un solde de 10 000 $ sur une carte comptera pour 300 $ par mois dans le calcul du ATD. Pour optimiser votre ratio, réduisez vos soldes de cartes de crédit avant de faire votre demande hypothécaire.

Les prêts étudiants affectent-ils beaucoup le ratio ATD?

Oui, les prêts étudiants peuvent avoir un impact significatif sur le ratio ATD. Le paiement mensuel réel ou estimé est inclus intégralement. Pour les prêts en report de paiement, certains prêteurs utilisent 1 % du solde comme paiement estimé. Rembourser ou réduire les prêts étudiants avant la demande hypothécaire peut améliorer considérablement votre capacité d'emprunt.

Comment puis-je réduire mon ratio ATD si je dépasse 44 %?

Les stratégies incluent : rembourser ou consolider des dettes à paiement élevé avant la demande, rembourser les soldes de cartes de crédit, fermer les marges de crédit inutilisées (certains prêteurs comptent le paiement potentiel même sur un solde nul), ajouter un co-emprunteur pour augmenter le revenu, ou augmenter la mise de fonds pour réduire le montant hypothécaire.

Le seuil de 44 % peut-il être dépassé dans certains cas?

Pour les hypothèques assurées, le seuil de 44 % est strict. Pour les prêts conventionnels non assurés, certains prêteurs et certaines solutions de financement privé peuvent accepter un ratio ATD supérieur à 44 %, mais à un taux d'intérêt plus élevé et avec des conditions plus restrictives. Les prêteurs alternatifs de catégorie B évaluent chaque dossier individuellement.