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Utilisation responsable du crédit

ratios d'utilisation, rotation

Crédit4 min de lecture11 février 2026
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L'utilisation responsable du crédit est un pilier fondamental de la sante financière et un facteur determinant pour l'obtention d'un financement hypothécaire au Canada. Le taux d'utilisation du crédit, soit le rapport entre le solde utilise et la limité disponible, constitue l'un des principaux facteurs influencant la cote de crédit calculée par Equifax et TransUnion. Les experts en crédit et les courtiers hypothécaires recommandent de maintenir un taux d'utilisation inférieur a 30 % sur chaque compte revolving et globalement. Un taux supérieur a 75 % envoie un signal de risque accru aux prêteurs et peut faire chuter significativement la cote de crédit. La rotation du crédit, soit l'utilisation active et régulière de différents produits de crédit suivie d'un remboursement complet, demontre une gestion saine aux yeux des prêteurs. Au Québec, le courtier hypothécaire certifié AMF doit évaluer la gestion du crédit de son client dans le cadre de l'analyse de la qualification hypothécaire. Les lignes directrices du BSIF (B-20) exigent des ratios d'endettement precis (ABD maximum de 39 % et ATD maximum de 44 %) qui tiennent compte de l'ensemble des obligations de crédit du client. Une utilisation responsable du crédit facilite non seulement l'approbation hypothécaire initiale, mais aussi les renouvellements et les refinancements futurs. La LDPSF imposé au courtier de s'assurer que le produit recommandé est adapte à la situation financière globale du client.

Utilisation responsable du crédit : un pilier de votre sante financière

L'utilisation responsable du crédit ne se limité pas à payer ses factures a temps. C'est une gestion stratégique de l'ensemble de vos produits de crédit qui influence directement votre cote de crédit, votre capacité d'emprunt hypothécaire et vos conditions de financement. Au Canada, les agences de crédit Equifax et TransUnion utilisent des algorithmes sophistiques qui accordent un poids significatif à la façon dont vous gerez le crédit disponible. Le courtier hypothécaire certifié AMF au Québec doit maitriser ces concepts pour guider ses clients vers une qualification hypothécaire optimale.

Le taux d'utilisation du crédit

Le taux d'utilisation du crédit représente le pourcentage de crédit revolving utilise par rapport à la limité disponible. C'est le deuxieme facteur le plus important de votre cote de crédit, apres l'historique de paiements. Le calcul est simple : si vous avez un solde de 2 000 $ sur une carte ayant une limité de 10 000 $, votre taux d'utilisation est de 20 %. Les seuils cles reconnus dans l'industrie sont les suivants : moins de 10 % est excellent, moins de 30 % est bon, entre 30 % et 50 % est acceptable mais peut limiter votre pointage, entre 50 % et 75 % commence à être preoccupant, et au-dela de 75 % représente un signal de risque majeur pour les prêteurs.

La rotation et la diversite du crédit

La rotation du crédit fait référence à l'utilisation régulière de vos comptes de crédit, suivie du remboursement, de façon cyclique. Cette pratique demontre aux prêteurs que vous savez gerer le crédit de manière responsable. Les algorithmes de pointage favorisent également la diversite des types de crédit : avoir un mix de crédit revolving (cartes de crédit, marge de crédit) et de crédit à terme (prêt auto, prêt personnel) est considéré positivement. Cependant, n'ouvrez pas de nouveaux comptes uniquement pour diversifier votre dossier, car chaque nouvelle demande génère une enquête de crédit qui peut temporairement affecter votre pointage.

Impact sur la qualification hypothécaire

Pour obtenir un prêt hypothécaire au Canada, les prêteurs et la SCHL evaluent rigoureusement votre profil de crédit. Les lignes directrices B-20 du BSIF imposent des ratios d'endettement maximaux : le ratio du service de la dette brut (ABD) ne doit pas dépasser 39 %, et le ratio du service de la dette total (ATD) ne doit pas excéder 44 %. Le ratio ATD inclut toutes les obligations de crédit : paiements hypothécaires, taxes foncieres, chauffage, ainsi que les paiements minimums sur les cartes de crédit, les prêts et les marges de crédit. Un taux d'utilisation élevé sur vos produits revolving augmente vos paiements minimums mensuels, ce qui élevé votre ratio ATD et peut réduire le montant hypothécaire pour lequel vous vous qualifiez.

  • Pour une hypothèque assurée SCHL : minimum de 2 tradelines actives depuis au moins 2 ans, avec un historique de paiement impeccable.
  • Cote de crédit minimale typique : 600 pour les prêteurs A (680+ pour les meilleurs taux), 500-600 pour les prêteurs B.
  • Tout solde revolving supérieur a 75 % de la limité peut declencher des conditions supplémentaires ou un refus.
  • Les comptes en souffrance (R2 et plus) doivent généralement être regularises avant l'approbation.

Bonnes pratiques pour une gestion optimale

  1. Maintenir l'utilisation sous 30 %: Sur chaque carte et marge de crédit, gardez votre solde en dessous de 30 % de la limité. Si nécessaire, demandez une augmentation de limité (sans enquête de crédit hard si possible) pour améliorer votre ratio.
  2. Automatiser les paiements minimums: Configurez des paiements automatiques pour au moins le minimum requis sur chaque compte. Un seul paiement en retard de plus de 30 jours peut réduire votre cote de 50 a 100 points.
  3. Utiliser le crédit régulièrement: Un compte inactif depuis longtemps n'aide pas votre dossier. Effectuez de petits achats réguliers sur vos cartes et payez-les en entier pour demontrer une utilisation responsable et active.
  4. Reviser votre dossier régulièrement: Consultez votre dossier de crédit gratuitement via Equifax et TransUnion au moins une fois par an. Verifiez l'exactitude des informations et contestez toute erreur immédiatement.

Le courtier hypothécaire certifié AMF au Québec joue un rôle éducatif essentiel aupres de ses clients. En les aidant à comprendre et a optimiser leur utilisation du crédit bien avant la demande hypothécaire, le courtier augmente significativement les chances d'approbation aux meilleures conditions. La LDPSF exigé que le courtier s'assuré que ses recommandations sont adaptees à la situation financière réelle du client, incluant une évaluation complete de la gestion du crédit.

Questions fréquentes

Quel est le taux d'utilisation du crédit ideal?
Les experts recommandent de maintenir un taux d'utilisation inférieur a 30 % sur chaque compte revolving (cartes de crédit, marges de crédit). Par exemple, si votre carte à une limité de 10 000 $, maintenez votre solde en dessous de 3 000 $. L'ideal est de rester sous 10 % pour maximiser votre cote de crédit.
Le taux d'utilisation est-il calculé par carte ou globalement?
Les deux comptent. Equifax et TransUnion calculent le taux d'utilisation par compte individuel et le taux global (somme de tous les soldes revolving divisee par la somme de toutes les limites). Un prêteur hypothécaire examinera les deux. Avoir une carte utilisee a 90 % peut nuire même si le taux global est faible.
Est-il vrai que payer la totalité de ma carte chaque mois est la meilleure stratégie?
Oui, payer le solde complet avant la date d'échéance evite les intérêts et demontre une gestion responsable. Cependant, si le solde complet est signale avant le paiement, votre taux d'utilisation peut paraitre élevé. Idealement, effectuez un paiement partiel avant la date de cloture du releve, puis payez le solde restant à l'échéance.
La rotation du crédit influence-t-elle ma demande hypothécaire?
Oui. Les prêteurs et la SCHL examinent l'anciennete et la diversite de vos comptes de crédit. Avoir un historique de 2 comptes de crédit actifs depuis au moins 2 ans, avec des paiements réguliers, est généralement le minimum exigé pour une hypothèque assurée SCHL. La rotation saine (utilisation régulière + remboursement) est vue favorablement.
Devrais-je fermer les cartes de crédit que je n'utilise plus?
Généralement non. Fermer un compte réduit votre crédit disponible total, ce qui augmente votre taux d'utilisation global. De plus, si c'est votre plus ancien compte, sa fermeture pourrait réduire l'anciennete moyenne de votre dossier. Gardez les comptes ouverts avec un solde nul ou une petite utilisation périodique.

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