Prêts personnels : taux et comparaison avec le refinancement

Q: Quels sont les taux de prêt personnel actuels au Canada?

En 2025-2026, les taux de prêt personnel non garanti varient de 6,99 % pour les emprunteurs avec une cote de crédit supérieure à 750, à 12,99 % pour les profils solides, et de 15 % à 29 % pour les emprunteurs avec un crédit médiocre. Les prêts personnels garantis par un placement (ex. CPG) peuvent offrir des taux de 4 % à 7 %. Les taux varient selon le prêteur et la relation bancaire.

Q: Est-il mieux de prendre un prêt personnel ou de refinancer mon hypothèque?

Cela dépend de plusieurs facteurs. Le refinancement coûte moins en intérêt mais implique des frais élevés (pénalité, notaire, évaluation) et étale la dette sur un long terme. Le prêt personnel est plus cher en taux mais sans frais de mise en place importants et avec un remboursement plus rapide. Pour un besoin de moins de 15 000 $ à 20 000 $, le prêt personnel est souvent plus avantageux.

Q: Comment le prêt personnel affecte-t-il ma qualification hypothécaire?

Le paiement mensuel du prêt personnel est inclus dans le calcul du ratio d'amortissement total de la dette (ATD). Un prêt de 20 000 $ sur 5 ans à 9 % représente un paiement d'environ 415 $ par mois, ce qui réduit votre capacité hypothécaire d'environ 80 000 $ à 100 000 $, selon les taux hypothécaires en vigueur.

Q: Puis-je rembourser un prêt personnel de façon anticipée?

Au Québec, la Loi sur la protection du consommateur permet généralement le remboursement anticipé d'un prêt personnel moyennant une pénalité maximale équivalant à deux mois d'intérêt. C'est significativement moins que la pénalité de remboursement anticipé d'une hypothèque, qui peut atteindre plusieurs milliers de dollars avec le calcul du différentiel de taux.

Q: Les caisses offrent-elles de meilleurs taux que les banques?

Les caisses Desjardins et les coopératives de crédit offrent souvent des taux compétitifs sur les prêts personnels, particulièrement pour leurs membres de longue date. Les taux peuvent être de 0,25 % à 1,00 % inférieurs aux grandes banques. Un courtier peut aussi accéder à des prêteurs alternatifs offrant des conditions différentes.

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Prêts personnels : un outil de financement à bien comprendre

Le prêt personnel occupe une place importante dans le paysage financier des Québécois. Qu'il serve à consolider des dettes, à financer un projet ou à combler un besoin de liquidité, il est souvent comparé au refinancement hypothécaire. Comprendre les différences fondamentales entre ces deux produits est essentiel pour faire un choix éclairé qui optimise votre situation d'endettement et votre capacité d'emprunt hypothécaire.

Types de prêts personnels disponibles

Prêt personnel non garanti : aucune garantie requise. Le taux dépend uniquement de votre cote de crédit et de vos revenus. Taux typiques de 6,99 % à 29 %. Montants de 1 000 $ à 50 000 $.
Prêt personnel garanti par un placement : votre CPG, REER ou autre placement sert de garantie. Taux réduits de 4 % à 7 %. Le montant est limité à la valeur du placement donné en garantie.
Prêt personnel garanti par un véhicule : votre véhicule sert de garantie. Taux intermédiaires de 7 % à 12 %. Attention : un défaut peut entraîner la saisie du véhicule.
Marge de crédit personnelle : crédit revolving non garanti. Taux de prime + 2 % à prime + 6 %. Paiement d'intérêt seulement, avec remboursement flexible du capital.
Prêt entre pairs (peer-to-peer) : plateformes en ligne mettant en relation emprunteurs et investisseurs. Taux de 8 % à 25 %. Encadrement réglementaire en évolution au Canada.

Comparaison détaillée : prêt personnel vs refinancement hypothécaire

Le choix entre un prêt personnel et un refinancement hypothécaire dépend de plusieurs variables clés. Le refinancement hypothécaire offre le taux le plus bas (4 % à 6 %), mais implique des frais significatifs : pénalité de remboursement anticipé (potentiellement des milliers de dollars), frais de notaire (1 000 $ à 2 000 $ au Québec), frais d'évaluation (300 $ à 500 $), et un processus de 30 à 60 jours. Le prêt personnel a un taux plus élevé mais des frais quasi nuls, un processus de 1 à 7 jours et un terme court qui force un remboursement discipliné.

Impact sur les ratios d'endettement hypothécaire

Pour les emprunteurs qui envisagent un achat immobilier, le prêt personnel a un impact direct et mesurable sur la capacité d'emprunt. Les prêteurs hypothécaires utilisent deux ratios clés encadrés par la ligne directrice B-20 du BSIF : le ratio d'amortissement brut de la dette (ABD, maximum 39 %) et le ratio d'amortissement total de la dette (ATD, maximum 44 %). Le paiement mensuel du prêt personnel entre dans le calcul de l'ATD. Chaque dollar de paiement mensuel sur un prêt personnel réduit d'environ 5 $ la capacité d'emprunt hypothécaire.

Stratégie optimale selon le profil

L'approche optimale varie selon le profil. Pour un propriétaire avec beaucoup de valeur nette et un hypothèque à taux élevé près du renouvellement, le refinancement est généralement l'option généralement privilégiée. Pour un propriétaire avec un excellent taux fixe dont le terme n'expire pas avant 3 ans, le prêt personnel évite de sacrifier un taux avantageux. Pour un locataire ou un futur acheteur, le prêt personnel à terme court permet de rembourser la dette avant la demande hypothécaire, éliminant ainsi l'impact sur les ratios ATD. Le courtier hypothécaire certifié AMF au Québec est le professionnel le mieux placé pour analyser ces variables et recommander la solution la plus adaptée à votre situation financière globale, en conformité avec ses obligations déontologiques sous la LDPSF.

Protections légales au Québec

Au Québec, les prêts personnels sont encadrés par la Loi sur la protection du consommateur (LPC), qui offre des protections substantielles. Le prêteur doit divulguer le taux de crédit effectif (incluant tous les frais), les conditions de remboursement anticipé et les conséquences du défaut. La pénalité maximale de remboursement anticipé est limitée à l'équivalent de deux mois d'intérêt, ce qui est beaucoup plus avantageux que les pénalités hypothécaires. En cas de litige, l'Office de la protection du consommateur du Québec peut intervenir. Pour les prêts intermédiés par un courtier, l'AMF supervise la conformité aux normes déontologiques de la LDPSF.