Prêts auto et ratios d'endettement ABD/ATD au Québec

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Les prêts automobiles représentent l'une des dettes à la consommation les plus répandues au Canada et exercent un impact direct sur la capacité d'emprunt hypothécaire. Selon les données de la Banque du Canada, l'encours des prêts auto a dépassé 120 milliards de dollars au pays. Le paiement mensuel du prêt auto est inclus intégralement dans le calcul du ratio d'amortissement total de la dette (ATD), que le BSIF fixe à un maximum de 44 % du revenu brut dans sa ligne directrice B-20. Par exemple, un paiement auto de 600 $ par mois peut réduire la capacité d'emprunt hypothécaire de 80 000 $ à 100 000 $ selon le taux. Le ratio d'amortissement brut de la dette (ABD), qui ne considère que les frais de logement, n'est pas directement touché par le prêt auto, mais le plafond de 39 % fixé par le BSIF limite également la qualification. Les courtiers hypothécaires certifiés AMF au Québec doivent analyser attentivement la structure des dettes de leurs clients, incluant les prêts auto, pour optimiser leur dossier. Les stratégies possibles incluent le remboursement anticipé du prêt auto avant la demande hypothécaire, le refinancement du véhicule sur un terme plus long pour réduire le paiement mensuel, ou l'intégration du solde dans un refinancement hypothécaire lorsque la valeur nette de la propriété le permet.

Prêts auto et qualification hypothécaire au Québec

Au Canada, le prêt automobile est la deuxième dette à la consommation la plus importante après l'hypothèque. Avec des prix de véhicules neufs dépassant régulièrement 40 000 $ et des termes de financement pouvant atteindre 84 mois, les paiements auto exercent une pression considérable sur les ratios d'endettement des emprunteurs hypothécaires. Pour les courtiers hypothécaires certifiés AMF au Québec, bien comprendre cette dynamique est essentiel pour accompagner efficacement leurs clients.

Les ratios ABD et ATD : le rôle du prêt auto

Le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF), dans sa ligne directrice B-20, établit deux ratios d'endettement que les prêteurs sous réglementation fédérale doivent respecter. Le ratio d'amortissement brut de la dette (ABD) mesure les frais de logement (hypothèque, taxes municipales, chauffage, 50 % des frais de condo) par rapport au revenu brut, avec un plafond de 39 %. Le ratio d'amortissement total de la dette (ATD) ajoute toutes les autres dettes, incluant le prêt auto, aux frais de logement, avec un plafond de 44 %. Le prêt auto n'affecte pas directement l'ABD, mais il réduit la marge disponible au niveau de l'ATD, ce qui est souvent le facteur limitant de la qualification.

Stratégies pour optimiser la qualification

Évaluer le solde restant du prêt auto: Si le solde est inférieur à 10 000 $ et que l'emprunteur dispose de liquidités suffisantes après la mise de fonds, rembourser le prêt auto avant la demande hypothécaire peut être la stratégie la plus efficace.
Refinancer le véhicule sur un terme plus long: Allonger le terme du prêt auto de 48 à 72 mois réduit le paiement mensuel et améliore le ratio ATD. Attention : cette stratégie augmente le coût total en intérêts et peut mener à une situation de valeur nette négative sur le véhicule.
Intégrer le prêt auto dans un refinancement hypothécaire: Si la propriété a suffisamment de valeur nette (le refinancement est limité à 80 % de la valeur par le BSIF), consolider le prêt auto dans l'hypothèque remplace un taux élevé par un taux plus bas. Le courtier AMF doit néanmoins informer le client que la dette est étalée sur 25 ans au lieu de 4-6 ans.
Reporter l'achat du véhicule: Si l'achat immobilier est prioritaire, considérer reporter l'achat ou le remplacement du véhicule après l'obtention de l'hypothèque. Le courtier peut simuler l'impact sur la qualification.

Considérations particulières au Québec

Au Québec, les prêts auto sont régis par la Loi sur la protection du consommateur (LPC), qui encadre les pratiques de financement automobile. Les contrats de financement doivent détailler le coût total du crédit, incluant les intérêts et tous les frais. Les courtiers hypothécaires opérant sous la LDPSF doivent analyser ces contrats pour s'assurer que le paiement déclaré correspond à la réalité. Par ailleurs, le Code civil du Québec (CCQ) prévoit des dispositions spécifiques concernant les sûretés mobilières sur véhicules, qui peuvent influencer la stratégie de remboursement anticipé.

Il est également important de noter que certains prêteurs hypothécaires B (alternatifs) peuvent offrir plus de flexibilité dans le traitement des prêts auto, acceptant parfois d'exclure les paiements auto qui se terminent dans les 12 prochains mois du calcul de l'ATD. Le courtier hypothécaire certifié AMF connaît ces nuances entre prêteurs et peut diriger son client vers l'institution la plus avantageuse pour son profil.

Questions fréquentes

Comment le prêt auto affecte-t-il mon ratio ATD?

Le paiement mensuel complet du prêt auto (capital et intérêts) est additionné à vos frais de logement (hypothèque, taxes, chauffage, frais de condo le cas échéant) pour calculer votre ratio ATD. Le BSIF fixe le maximum à 44 % du revenu brut. Un paiement auto de 500 $/mois équivaut à environ 65 000 $ à 85 000 $ de capacité hypothécaire en moins.

Devrais-je rembourser mon prêt auto avant d'acheter une maison?

Si le solde restant est faible (moins de 10 000 $), le rembourser peut significativement améliorer votre qualification hypothécaire. Toutefois, il faut conserver suffisamment de liquidités pour la mise de fonds et les frais de clôture. Votre courtier hypothécaire AMF peut modéliser les deux scénarios pour déterminer la meilleure stratégie.

Un prêt auto en location (leasing) est-il traité différemment?

Non, les prêteurs hypothécaires traitent le paiement de location automobile de la même façon qu'un prêt auto traditionnel dans le calcul du ratio ATD. Le montant mensuel complet est pris en compte. Certains prêteurs peuvent demander le contrat de location pour vérifier le solde résiduel et les modalités.

Puis-je inclure mon prêt auto dans un refinancement hypothécaire?

Oui, si votre propriété a suffisamment de valeur nette (equity). Le BSIF limite le refinancement à 80 % de la valeur de la propriété. L'avantage est de remplacer un taux auto (souvent 6-9 %) par un taux hypothécaire inférieur (4-6 %). Cependant, vous étalez la dette sur un terme plus long, ce qui augmente les intérêts totaux payés.

Le type de véhicule influence-t-il la qualification hypothécaire?

Le type de véhicule en soi n'a pas d'impact, mais le montant du paiement mensuel oui. Un véhicule luxueux avec un paiement de 1 000 $/mois réduit davantage la capacité d'emprunt qu'une voiture économique à 350 $/mois. Le courtier hypothécaire analysera uniquement le paiement mensuel dans ses calculs de ratios.