Comparer les options d'assurance hypothécaire au Québec

L'assurance hypothécaire facultative n'est jamais obligatoire, mais elle protège votre famille et votre patrimoine en cas d'imprévu. Au Québec, la Loi sur la distribution de produits et services financiers (LDPSF) exige que votre conseiller vous informe des différentes options disponibles. Comprendre les différences entre l'assurance du prêteur et l'assurance individuelle peut vous faire économiser significativement tout en vous offrant une meilleure protection.

Assurance du prêteur : avantages et limites

L'assurance offerte par votre banque ou caisse populaire est pratique car elle est intégrée au processus hypothécaire. Cependant, elle présente des limites importantes. La prime est basée sur le solde décroissant, ce qui signifie que la couverture diminue au fil du temps, tandis que la prime reste stable ou augmente avec votre âge. Le bénéficiaire est le prêteur, pas votre famille. La couverture n'est pas portable : si vous changez de prêteur au renouvellement, vous perdez votre assurance et devez en souscrire une nouvelle, possiblement à un coût plus élevé en raison de votre âge ou de changements de santé. Le risque le plus préoccupant est l'acceptation post-mortem : votre admissibilité est vérifiée au moment de la réclamation, pas à la souscription.

Assurance individuelle : la solution recommandée

L'assurance individuelle souscrite auprès d'un assureur privé offre plusieurs avantages. La prime est fixe et basée sur votre profil de santé au moment de la souscription : elle ne changera pas même si votre santé se détériore. La couverture est un montant fixe qui ne diminue pas avec votre solde hypothécaire. Le bénéficiaire est votre famille, qui reçoit le capital et décide comment l'utiliser, que ce soit pour rembourser l'hypothèque, couvrir les frais de subsistance ou investir. L'assurance est portable : elle vous suit d'un prêteur à l'autre sans interruption ni nouvelle souscription. L'acceptation est confirmée à la souscription après l'examen médical, éliminant le risque de refus au moment de la réclamation.

Comparaison chiffrée des coûts

• Assurance du prêteur pour un emprunteur de 35 ans, non-fumeur, solde de 300 000 $ : environ 80 à 120 $ par mois, pour une couverture décroissante. Sur 25 ans, le coût total est de 24 000 à 36 000 $.
• Assurance individuelle (temporaire 20 ans, 300 000 $) : environ 30 à 60 $ par mois pour un profil similaire, couverture fixe de 300 000 $. Sur 20 ans, le coût total est de 7 200 à 14 400 $.
• Économie potentielle avec l'assurance individuelle : 30 à 50 % sur la durée, avec une couverture supérieure puisque le montant ne diminue pas.
• Avantage additionnel : la couverture individuelle peut inclure des maladies graves et offre souvent des options de renouvellement garanties.

Ce que la loi québécoise exige

Au Québec, la LDPSF exige que votre conseiller vous informe de l'existence des deux types d'assurance. Vous n'êtes jamais obligé de souscrire l'assurance du prêteur, même si le processus de signature peut donner cette impression. Si vous souhaitez annuler l'assurance du prêteur, vous pouvez le faire à tout moment sans pénalité. Assurez-vous simplement d'avoir une couverture individuelle en place avant d'annuler. Un courtier d'assurance indépendant certifié AMF vous fournit une comparaison objective et vous aide à trouver la meilleure couverture au meilleur prix.