10 points à vérifier avant de signer
La signature du contrat hypothécaire est un engagement important. Prenez le temps de tout vérifier.
- Taux d'intérêt: Correspond exactement au taux convenu (fixe, variable, ou hybride).
- Terme: La durée du terme est celle choisie (1, 2, 3, 5, 7 ou 10 ans).
- Amortissement: L'amortissement résiduel est correct et reflète votre choix.
- Prépaiement: Privilèges documentés : pourcentage annuel, forfaitaire, augmentation de paiement.
- Portabilité: Incluse si convenue, avec la fenêtre de transfert spécifiée.
- Conversion: Option de conversion variable-fixe disponible si applicable.
- Calcul DTI: Méthode de calcul pour un bris futur est au taux contractuel.
- Frais de mainlevée: Montant raisonnable et conforme au marché.
- Assurance prêt: Transfert correct de l'assurance SCHL/Sagen/Canada Guaranty si applicable.
- Date de début: Correspond à l'échéance de votre ancien terme.
Le renouvellement dans le contexte québécois
Le renouvellement hypothécaire au Québec représente une opportunité financière majeure que trop de propriétaires sous-exploitent. Environ 60 % des emprunteurs acceptent l'offre de renouvellement de leur banque sans la comparer, payant en moyenne 2 500 $ à 7 500 $ de plus en intérêts par terme de 5 ans. Au Québec, les grandes banques (RBC, TD, BMO, Scotia, BNC, CIBC) et les caisses Desjardins envoient généralement une offre de renouvellement 21 à 30 jours avant l'échéance, un délai souvent insuffisant pour magasiner adéquatement. C'est pourquoi les experts recommandent de commencer le processus 4 à 6 mois avant l'échéance. La plupart des prêteurs offrent un rate hold de 90 à 120 jours, vous permettant de bloquer un taux avantageux tout en continuant à comparer les offres disponibles sur le marché.
Maximiser votre renouvellement : stratégie prouvée
Pour tirer le maximum de votre renouvellement, adoptez une approche stratégique et méthodique. Commencez par vérifier votre cote de crédit auprès d'Equifax et TransUnion six mois avant l'échéance. Une cote de 680 et plus vous donne accès aux meilleurs taux chez les prêteurs de premier rang. Corrigez toute erreur et payez les soldes de cartes de crédit sous 30 % de la limite pour optimiser votre cote. Contactez un courtier certifié AMF quatre mois avant l'échéance pour obtenir les meilleures offres du marché et un rate hold de 120 jours. Comparez au moins 3 à 5 offres détaillées en analysant non seulement le taux, mais aussi les conditions de prépaiement, la portabilité, le calcul DTI, les options de conversion et les remises en argent.
Protéger vos intérêts au renouvellement
Le renouvellement est votre moment de liberté hypothécaire : aucune pénalité ne s'applique et vous pouvez transférer gratuitement vers un meilleur prêteur. Ne laissez pas l'inertie vous coûter des milliers de dollars. Au Québec, un courtier certifié AMF est votre meilleur allié dans ce processus : il a accès aux taux préférentiels de multiples prêteurs, son service est gratuit pour l'emprunteur, et la LDPSF l'oblige à agir dans votre meilleur intérêt. Prenez le temps de comparer, de négocier et de vérifier chaque clause avant de signer votre prochain contrat hypothécaire.